📌 自營商貸款重點摘要
- ✅ 免營登可辦：夜市攤販、流動攤車、網拍賣家都能申請
- ✅ 免薪轉證明：用存摺進出、進貨單、訂單紀錄替代
- ✅ 貸款額度：30 萬～300 萬，依營業規模而定
- ✅ 撥款速度：融資公司最快當日審核、1~3 天撥款
- ✅ 過件率高：信用瑕疵、負債比高也可評估
「我在夜市擺攤十幾年了，銀行都不借我...」「我開小吃店沒有薪轉，到底要怎麼貸款？」這些話我聽過不下百次 😅
老實說，自營商要跟銀行借錢真的比較難。沒有薪轉、沒有勞保、可能連營登都沒有，銀行一看就搖頭。但！這不代表你借不到錢。
這篇文章我會把自營商貸款、攤販貸款、做生意貸款的眉角一次講清楚，從條件、管道、到實際申請技巧，讓你不再被銀行拒於門外。
📖 文章目錄
一、自營商貸款是什麼？誰可以申請？
自營商貸款就是專門給「自己當老闆」的人申請的貸款。不管你是開店的、擺攤的、接案的，只要是「自己做生意賺錢」而不是領固定薪水的，都算自營商。
🎯 哪些人算自營商？
有店面的老闆
- • 小吃店、早餐店、飲料店
- • 服飾店、雜貨店、五金行
- • 美髮店、美甲店、按摩店
- • 便利商店加盟主
沒店面也算！
- • 夜市攤販、市場攤商
- • 流動餐車、行動咖啡
- • 網拍賣家、蝦皮店家
- • 接案工作者、SOHO族
💡 關鍵觀念：銀行認定的「自營商」通常需要營登或401報表。但融資公司比較彈性，只要你有實際在賺錢，就可以申請！夜市阿姨、滷味攤老闆、網拍小賣家都算。
🤔 自營商 vs 一般上班族：貸款有什麼不同？
| 比較項目 | 一般上班族 | 自營商 |
|---|---|---|
| 收入證明 | 薪轉、勞保 | 營收、進出帳 |
| 銀行審核 | 容易 | 困難 |
| 融資公司審核 | 容易 | 也容易！ |
| 可貸額度 | 月薪 22 倍 | 依營業規模評估 |
二、自營商貸款管道比較
自營商借錢主要有三條路：銀行、融資公司、民間借貸。先講結論：有營登先試銀行，沒過再找融資公司。
| 比較項目 | 銀行 | 融資公司 | 民間借貸 |
|---|---|---|---|
| 年利率 | 5%~15% | 24%~36% | 36%~60% |
| 營登要求 | 必須有 | 可免 | 可免 |
| 財力證明 | 嚴格 | 彈性 | 彈性 |
| 審核速度 | 5~10 天 | 1~3 天 | 當天 |
| 額度 | 50萬~500萬 | 30萬~300萬 | 10萬~100萬 |
| 適合對象 | 有營登、報稅完整 | 沒營登、攤販、網拍 | 急用、短期周轉 |
🏦 銀行自營商貸款
✅ 優點
- • 利率最低（5%~15%）
- • 額度較高（最高 500 萬）
- • 還款年限長（最長 7 年）
❌ 缺點
- • 必須有營登、401 報表
- • 審核嚴格、時間長
- • 信用要求高
🏢 融資公司（推薦！）
✅ 優點
- • 免營登、財力證明彈性
- • 審核快、最快當日
- • 信用瑕疵也能辦
- • 攤販、網拍賣家都可申請
❌ 缺點
- • 利率較銀行高
- • 年限較短（3~5 年）
- • 要慎選合法業者
⚠️ 注意：民間借貸利率高、風險大，非不得已不建議。務必選擇政府立案的合法融資公司！
三、免營登、免財力證明怎麼辦？
很多攤販、網拍賣家最大的困擾就是：我沒有營登，也沒有薪轉，到底能拿什麼證明我有在賺錢？
別擔心！融資公司接受的「收入證明」比你想像的多很多：
📄 可替代營登/財力證明的文件
💰 收入相關
- ✓ 存摺近 3~6 個月進出明細
- ✓ 行動支付/電子支付紀錄
- ✓ POS 機刷卡紀錄
- ✓ 網拍平台銷售報表
- ✓ 外送平台收入截圖
🏪 營業相關
- ✓ 攤位租約/市場繳費單
- ✓ 店面租約
- ✓ 進貨單據、廠商對帳單
- ✓ 水電瓦斯帳單（營業用）
- ✓ 名片、招牌照片
🛒 各行業替代證明範例
夜市小吃攤
攤位費收據 + 進貨單（食材、瓦斯）+ 存摺進出
網拍賣家
蝦皮/PChome 銷售報表 + 出貨單 + 存摺入帳紀錄
行動咖啡車
Line Pay/街口收款紀錄 + 原料進貨單 + 活動合約
家庭美髮
預約紀錄截圖 + 美材進貨單 + 客戶轉帳紀錄
💡 小技巧：平常就養成「留單據」的習慣！進貨單、繳費收據、轉帳紀錄都存好。申請貸款時，這些都是你有在賺錢的最好證明。另外，沒有薪轉也沒關係，可以參考無薪轉貸款攻略。
四、自營商貸款額度與利率
💰 額度怎麼算？
自營商貸款額度主要看三件事：營業規模、收入穩定度、有沒有擔保品。
| 營業類型 | 信用貸款額度 | 有擔保額度 |
|---|---|---|
| 夜市攤販 | 30萬~80萬 | 50萬~150萬 |
| 小吃店/早餐店 | 50萬~100萬 | 100萬~300萬 |
| 網拍賣家 | 30萬~80萬 | 50萬~150萬 |
| 服飾店/雜貨店 | 50萬~150萬 | 100萬~300萬 |
| 有營登的公司 | 100萬~300萬 | 200萬~500萬 |
📊 利率比較
銀行
5%~15%
年利率
融資公司
2%~3%
月息（年息 24%~36%）
民間借貸
3%~5%
月息（年息 36%~60%）
💵 月付金試算（貸款 50 萬，3 年期）
銀行 10%
16,134
總利息約 8 萬
融資 24%
19,737
總利息約 21 萬
民間 36%
23,587
總利息約 35 萬
💡 建議：利率差很大！能辦銀行就辦銀行。銀行不過再找融資公司，盡量縮短年限減少利息支出。更多周轉金方案可以參考台南周轉金貸款。
五、申請條件與準備文件
📋 基本申請條件
🏦 銀行自營商貸款
- • 年滿 20 歲
- • 必須有營登（設立滿 1 年以上）
- • 提供 401 報表或營業稅申報
- • 信用良好、無重大遲繳
- • 負債比符合規定
🏢 融資公司（條件寬鬆）
- • 年滿 20 歲
- • 免營登，有營業事實即可
- • 能提供收入佐證（存摺、訂單等）
- • 信用瑕疵可評估
- • 負債比高也可談
📄 準備文件清單
必備文件
- ✓ 身分證正反面
- ✓ 第二證件（健保卡/駕照）
- ✓ 撥款帳戶存摺封面
- ✓ 近 3~6 個月存摺明細
加分文件（有就附）
- ✓ 營利事業登記證
- ✓ 401 報表 / 營業稅申報
- ✓ 店面/攤位租約
- ✓ 進貨單、訂單紀錄
- ✓ 名片、招牌或營業照片
🚀 申請流程
免費諮詢評估
說明營業狀況、資金需求，專員評估可貸額度
準備文件送件
依清單準備文件，線上或親洽送件
審核對保
融資公司最快當日審核，確認額度利率後簽約
撥款入帳
完成對保後 1~3 天內撥款至指定帳戶
六、5 大審核技巧提高過件率
自營商貸款過件率約 60%~85%，掌握這些技巧可以大幅提高成功率！
存摺要「有進有出」
審核員看的不只是餘額，更看「金流」。每個月有固定入帳（營收）、固定支出（進貨、房租），代表你的生意是活的。至少準備 3~6 個月的存摺明細。
留下「營業證明」
沒營登沒關係，但要有東西證明你在做生意。攤位費收據、進貨單、租約、名片、Google 商家評論截圖都可以！越多越好。
有擔保品加分
有房子、有車、有定存，都能增加過件率跟額度。即使不想用房子抵押，讓審核員知道你有資產，也會加分。
找對管道很重要
銀行被拒不代表借不到錢！融資公司的審核邏輯不同，他們更看「你有沒有還款能力」，而不是「你有沒有營登」。找專業的貸款顧問幫你媒合適合的管道。
誠實說明用途
借錢要幹嘛？進貨、擴店、設備升級、周轉金？有明確用途的貸款過件率更高。「做生意要用」比「就是缺錢」更有說服力。
💡 過來人建議：如果需要小額周轉金，也可以考慮台南小額貸款，審核更快、門檻更低。
七、真實案例分享
阿明｜夜市滷味攤老闆
擺攤 8 年，無營登
「我在花園夜市擺攤 8 年了，銀行說我沒營登不能貸款。後來找到融資公司，我拿攤位費收據、進貨單、還有每天收攤後存進去的現金紀錄，竟然貸到 50 萬！利率雖然比銀行高，但生意周轉真的救了我一命。」
小婷｜蝦皮網拍賣家
經營 3 年，月營收約 15 萬
「我做網拍沒有實體店面，銀行根本不理我。但融資公司看我的蝦皮後台銷售報表、出貨紀錄、還有貨款入帳的存摺明細，評估我每個月穩定有 15 萬營收，最後核貸 80 萬讓我進更多貨，生意越做越大！」
陳大哥｜早餐店老闆
開店 5 年，有營登但信用有瑕疵
「我早餐店開 5 年了，有營登，但之前信用卡遲繳過，銀行不肯借。顧問幫我找到願意承作的融資公司，看我這幾年的營業稅申報跟存摺，雖然利率高一點，但總算借到 100 萬把廚房設備升級，現在生意更好了。」
八、常見問題 FAQ
Q：自營商沒有營登可以貸款嗎？
A：可以！許多融資公司提供「免營登」自營商貸款方案，只要能證明有實際營業即可。可用水電費帳單、進貨單、POS 機紀錄、網拍訂單截圖等替代。夜市攤販、流動攤車、網拍賣家都適用。
Q：自營商貸款需要什麼條件？
A：基本條件包括：年滿 20 歲、有實際營業事實、能提供收入佐證（存摺進出、收據、訂單紀錄等）。不需要薪轉證明，信用有瑕疵也可評估。有店面、攤位或固定營業場所者過件率更高。
Q：自營商貸款可以借多少錢？
A：自營商貸款額度通常在 30 萬～300 萬之間，依營業規模、收入穩定度、有無擔保品而定。有店面或不動產可貸更高額度。純信用貸款一般最高 100 萬，有擔保可達 300 萬以上。
Q：自營商貸款利率多少？
A：自營商貸款利率依管道不同：銀行自營商信貸年利率約 5%~15%；融資公司月息約 2%~3%（年息 24%~36%）；民間借貸月息約 2%~5%。建議優先申請銀行，不過件再考慮融資公司。
Q：攤販、小吃店沒有報稅可以貸款嗎？
A：可以！融資公司對報稅資料要求較彈性，只要能證明有穩定收入即可。可提供：存摺近 3~6 個月進出明細、進貨單據、攤位租約、水電瓦斯帳單等。即使完全沒報稅，有實際營業證明仍可申請。
Q：自營商貸款多久可以拿到錢？
A：融資公司審核速度最快，最快當日審核、1~3 天內撥款；銀行自營商貸款審核較嚴，通常需要 5~10 個工作天。如果急需資金周轉，建議選擇融資公司管道，效率更高。更多快速借款選項可參考台南民間借貸。