信用評分多少才能貸款？提升信用分數 5 大技巧

什麼是信用評分？

信用評分是由財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）根據個人的信用紀錄計算出來的分數，範圍從 200 分到 800 分。這個分數反映了一個人的信用狀況與還款能力，是銀行評估貸款申請的重要依據。

用白話來說，信用評分就像是您的「金融成績單」。分數越高，代表您在銀行眼中越值得信賴，也能拿到更優惠的貸款條件——這可不只是幾千塊的差別，而是可能差到好幾十萬喔！

信用評分如何計算？

聯徵中心採用類似美國 FICO 評分的模型，考量五大因素：

1. 繳款紀錄（35%）

這是最重要的評分因素！佔了整整 35%，包括：

• 信用卡、貸款是否準時繳
• 有沒有逾期、被催收、呆帳
• 有沒有退票、被銀行拒絕往來
• 公用事業費用（水電瓦斯）有沒有準時繳

這邊要特別提醒：就算只遲繳一天，銀行也可能通報聯徵中心！我曾經遇過客戶因為出國玩忘記繳卡費，回來發現信用分數掉了快 50 分。所以真的要設自動扣繳啊！

2. 負債金額與比例（30%）

這項主要看您目前欠多少錢，以及信用卡額度用了多少：

• 信用使用率：已刷的金額 ÷ 總額度，建議壓在 30% 以下
• 總負債金額：把所有貸款、卡債加起來的數字
• 負債比：每月要還的錢 ÷ 月收入，最好不要超過 50%

舉個例子：假如您有 3 張卡，總額度 30 萬，建議每個月刷不要超過 9 萬。而且最好全額繳清，不要只繳最低——光是循環利息就能吃掉您一大筆錢了！

3. 信用歷史長度（15%）

用信用卡用得越久，分數會越高：

• 您第一張信用卡是什麼時候辦的
• 手上所有卡的平均使用年限
• 最近一次刷卡是什麼時候

所以啊，千萬不要隨便剪卡！特別是用最久的那張，就算年費貴一點也可以打電話跟銀行談談減免。我看過太多人剪掉用了 10 年的卡，結果信用分數直接掉一大截的案例了。

4. 新申請信用（10%）

如果您短時間內一直申請信用卡或貸款，銀行會覺得您缺錢缺很兇：

• 最近辦了幾張新卡、申請幾次貸款
• 聯徵中心被查詢了幾次
• 新開的信用帳戶有多少

這邊有個小撇步：3 個月內聯徵查詢最好不要超過 3 次。看到百貨公司或量販店說「辦卡送贈品」別衝動，查一次聯徵就少一次機會啊！

5. 信用組合（10%）

擁有多元化的信用類型會略為加分：

• 信用卡
• 房屋貸款
• 汽車貸款
• 信用貸款
• 學生貸款

但這並不代表要刻意申請各種貸款，而是在有實際需求時，多元化的信用組合會被視為正面因素。

各信用分數級距的貸款條件

不同的信用評分級距，能獲得的貸款條件大不相同：

提升信用評分的 5 大有效技巧

技巧 1：準時繳款，建立良好還款紀錄

這是最重要也最基本的技巧。準時繳款對信用評分的影響佔 35%，是提升信用的第一要務。

實用方法：

• 設定自動扣繳：信用卡、貸款、水電費等都設定自動扣繳
• 手機行事曆提醒：在繳款日前 3 天設定提醒
• 提早繳款：不要等到最後一天，提前 2-3 天繳款更安心
• 確保帳戶餘額充足：自動扣繳前確認帳戶有足夠金額

特別注意：即使只遲繳一天，銀行仍可能通報聯徵中心。若不小心遲繳，立即補繳並聯繫銀行，部分銀行可能願意不通報。

技巧 2：降低信用卡使用率

信用卡使用率是已使用額度 ÷ 總信用額度，建議維持在 30% 以下，最理想是 10% 以下。

舉例說明：如果你有 3 張信用卡，總額度 60 萬，每月刷卡金額應控制在 18 萬以下（30%），最好在 6 萬以下（10%）。

降低使用率的方法：

• 提前還款：不用等到帳單日，隨時可先還一部分
• 申請提高額度：若消費金額固定，提高額度可降低使用率
• 分散使用多張卡：不要只用一張卡，分散使用可降低單卡使用率
• 改用簽帳卡或現金：大額消費考慮用簽帳卡，不計入信用使用率

技巧 3：減少聯徵查詢次數

每次申請信用卡或貸款，銀行都會向聯徵中心查詢你的信用報告，這稱為「硬查詢」。3 個月內硬查詢超過 3 次，會被視為資金缺口大或財務不穩定，影響信用評分。

避免過度查詢的方法：

• 申請貸款前先做功課，選定 1-2 家銀行再正式申請
• 不要看到信用卡優惠就申請，謹慎評估需求
• 短期內避免同時申請多項信用產品
• 使用銀行的「預審」服務，不會計入硬查詢

注意：自己向聯徵中心查詢信用報告屬於「軟查詢」，不影響信用評分。

技巧 4：維持良好的信用歷史長度

信用歷史越長，對信用評分越有利。不要輕易剪卡，特別是以下情況：

• 使用時間最長的那張卡（5 年以上）
• 額度較高的卡（有助於降低整體使用率）
• 銀行給予的優惠卡（薪轉戶專屬等）

若真的想剪卡，建議：

• 保留至少 2-3 張信用卡
• 優先剪掉年資較短的卡
• 若因年費考量，可致電銀行協商減免年費
• 剪卡後確認是否完全註銷，避免產生費用

技巧 5：適度使用信用，建立多元紀錄

完全不使用信用產品反而不利於信用評分，因為銀行無法評估你的還款能力。建議：

• 定期小額消費：每月至少刷一筆小額消費（如加油、繳手機費）
• 全額繳清：展現良好還款能力
• 避免循環利息：不要只繳最低應繳金額
• 適度使用分期：0 利率分期可以使用，但不要過度

若目前沒有信用卡，建議：

1. 從薪轉銀行申請第一張卡（過件率較高）
2. 選擇年費較低或首年免年費的卡
3. 初期小額消費，按時全額繳清
4. 使用 6 個月後再考慮申請第二張卡

信用修復需要多久時間？

信用評分的提升不是一蹴可幾，需要時間累積。根據信用狀況不同，修復時間也不同：

輕微問題（偶爾遲繳 1-2 次）

• 修復時間：3-6 個月
• 方法：確保之後準時繳款，降低信用使用率
• 預期提升：可提升 20-50 分

中度問題（多次遲繳、使用率過高）

• 修復時間：6-12 個月
• 方法：清償部分債務、準時還款、降低使用率至 30% 以下
• 預期提升：可提升 50-100 分

嚴重問題（呆帳、催收、強制執行）

• 修復時間：1-3 年
• 方法：清償所有不良債務、持續維持良好信用習慣
• 預期提升：清償後紀錄仍會保留 1-5 年，但逐年影響減少

常見的信用迷思破解

迷思 1：剪掉信用卡可以提升信用

錯誤！剪掉信用卡反而可能降低信用評分，因為：

• 減少信用歷史長度
• 降低總信用額度，使信用使用率上升
• 減少信用組合多樣性

正確做法：保留信用卡但減少使用，或改為小額消費並全額繳清。

迷思 2：沒有負債就有好信用

不完全正確。完全沒有使用信用產品（信用卡、貸款），銀行無從判斷你的還款能力，這稱為「信用空白」或「小白」。

正確做法：適度使用信用卡，建立良好還款紀錄，才能有效建立信用。

迷思 3：只繳最低應繳金額不影響信用

錯誤！雖然不算遲繳，但只繳最低應繳會：

• 被認定為「循環信用使用者」，信用風險較高
• 持續累積高額循環利息（年利率 15% 左右）
• 信用使用率居高不下，影響信用評分

正確做法：盡量全額繳清，至少繳清 70% 以上。

迷思 4：查詢信用報告會降低信用

錯誤！自己向聯徵中心查詢屬於「軟查詢」，不會影響信用評分。反而建議每年至少查詢一次，確認信用狀況與資料正確性。

迷思 5：債務協商後信用就毀了

不完全正確。債務協商確實會在信用報告上註記，但：

• 協商還款總比不還好，至少展現還款意願
• 清償完畢後註記會移除，信用可逐步修復
• 比起呆帳、強制執行，協商的負面影響較小

如何查詢自己的信用評分？

台灣民眾可透過以下管道查詢信用報告：

方法 1：親自至聯徵中心臨櫃申請

• 準備文件：身分證正本、第二證件
• 費用：每次 100 元（每人每年可免費查詢 1 次）
• 地點：聯徵中心台北總公司或台中分公司
• 領取：現場立即取件

方法 2：透過郵局代收申請

• 至全國郵局填寫申請書
• 郵局代收申請費用與郵資
• 約 5-7 個工作天收到報告

方法 3：線上查詢（最方便）

• 使用自然人憑證或金融機構帳戶驗證
• 每次費用 80 元
• 立即下載 PDF 檔案
• 每人每年第一次免費

方法 4：透過特約銀行查詢

部分銀行（如中國信託、國泰世華等）提供線上查詢服務，使用該銀行網銀即可查詢，更加便利。

結論：信用是最寶貴的資產

信用評分不僅影響貸款，更影響租屋、求職、保險等生活各層面。良好的信用是一生的資產，值得用心維護。

記住以下要點：

• 準時繳款是提升信用的第一要務
• 信用使用率維持在 30% 以下
• 不要頻繁申請信用產品
• 保留長期使用的信用卡
• 定期檢查信用報告，發現錯誤立即更正

如果您正準備申請貸款，歡迎諮詢我們的專業顧問，我們將協助您評估信用狀況，找到最適合的貸款方案！