那天，他走進我們辦公室時滿臉愁容
2024年11月的某個星期三下午，我記得很清楚。王先生推開佳里辦公室的門，整個人看起來很疲憊。他大約40出頭，穿著工作服，手上還有機油的痕跡——後來才知道他在佳里工業區的一間機械加工廠當黑手。
「小姐，我真的撐不下去了。每個月光是繳利息就要3萬多，本金一毛錢都沒還到...」
他的聲音有點發抖。我請他坐下，倒了杯水給他，慢慢聽他說。
問題是怎麼開始的？
王先生的故事其實很常見。去年（2023年）8月，他岳母突然生病住院，需要開刀。醫藥費加上看護費，一下子就要15萬。他手頭只有5萬的存款，缺口10萬。
「那時候想說急用，就直接去佳里市場附近的當舖借了。」他說：「老闆說很簡單，拿機車去抵押就好，不用看信用。我想說反正就借一下，很快就能還。」
問題就出在這個「很快就能還」。
當舖的真實成本
王先生當時借了10萬，當舖開出的條件是：
- 月息10%（對，您沒看錯，是10%）
- 每月只繳利息，本金不動
- 機車要放在當舖，不能騎走
- 如果3個月沒繳利息，機車就流當
算起來，每個月光利息就是 10,000 元。而且因為機車被抵押了，他還得多花錢騎計程車或搭公車上下班，一個月又多了4,000-5,000元的交通費。
真實數字對比
| 項目 | 當舖方案 | 我們的方案 | 差距 |
|---|---|---|---|
| 借款金額 | 100,000元 | 100,000元 | - |
| 月利率 | 10% | 2.5% | -7.5% |
| 每月利息 | 10,000元 | 2,500元 | 省7,500元 |
| 12個月總利息 | 120,000元 | 30,000元 | 省90,000元！ |
| 抵押品 | 機車（不能騎） | 免抵押 | 省交通費 |
惡性循環的開始
「一開始我想說，繳個2-3個月就好，等手頭寬裕一點就一次還清。」王先生苦笑著說：「結果根本就是騙自己。」
他每個月薪水大約45,000元，扣掉家用、房租、小孩學費，剩不到15,000元。光是繳當舖利息就去掉10,000，再加上因為沒機車多出來的交通費，基本上月光。
「有時候真的繳不出來，只好再去借。」他低著頭說：「就這樣，從10萬變成12萬，後來甚至到15萬。」
這就是當舖最可怕的地方——只繳利息不還本金，永遠還不完。而且一旦缺錢，就只能繼續借，債務像滾雪球一樣越來越大。
壓垮駱駝的最後一根稻草
到了2024年10月，王先生的狀況變得更糟。工廠因為景氣不好減薪10%，薪水從45,000降到40,500。這下連利息都快繳不出來了。
「那個月我真的慌了。」他說：「當舖老闆開始打電話催，說再不繳就要流當。我那台機車買才3年，還很新，被流當的話至少損失8萬...」
就在這個時候，他在佳里市場買菜時，看到我們在菜市場發的傳單。上面寫著「當舖轉貸，利息直接少一半」。
「老實說，一開始我不太相信。」他坦白說：「想說怎麼可能有這麼好康的事？但那時候真的走投無路了，就想說來問問看。」
轉機：那個改變一切的下午
那天我幫他算了一遍帳，當場拿出計算機。
「王先生，您現在在當舖的債務是15萬對吧？月息10%，每個月利息15,000元。」我說：「如果跟我們借，月息只要2.5%，每個月利息是3,750元。」
他眼睛睜大：「少這麼多？」
「對，一個月就省11,250元。而且我們是本利攤還，不是只繳利息。假設分12期，每個月連本帶利大約繳13,500元，12個月就還清了。」
我繼續算給他聽：「您現在在當舖，如果繼續只繳利息，12個月後您還是欠15萬，還要再多付18萬的利息。但是跟我們借，12個月後債務歸零，總共只付16.2萬（本金15萬+利息1.2萬）。」
「我當下眼淚差點掉下來。真的，我算了快一年的帳，從來沒看到『12個月後債務歸零』這幾個字。」——王先生
執行計畫：30天翻身記錄
確認要轉貸後，我們開始執行計畫。以下是詳細的時間軸：
第1天（11月13日，星期三）
- 14:30 - 王先生來到辦公室
- 15:00 - 確認轉貸方案，準備文件清單
- 15:30 - 他回家拿文件（身分證、薪轉證明、勞保明細）
第2天（11月14日，星期四）
- 10:00 - 王先生拿文件過來
- 11:00 - 我們開始審核，同時打電話到當舖確認債務金額
- 15:00 - 審核通過！核貸15萬元，月息2.5%，分12期
第3天（11月15日，星期五）
- 10:30 - 簽約對保
- 11:00 - 我陪王先生一起去當舖
- 11:30 - 當場還清15萬債務，拿回機車
「拿回機車鑰匙那一刻，我整個人都輕鬆了。」王先生說：「而且老闆看到我找到其他管道還錢，臉色還有點難看。哈哈，活該！」
第一個月後（12月15日）
一個月後，王先生回來繳第一期的款項。
「真的差好多！」他很開心地說：「以前每個月繳完當舖利息，戶頭都空空的。現在雖然也是繳13,500，但我知道這些錢有在還本金，而且還剩個1,500可以存起來。」
而且因為機車拿回來了，不用再花交通費，一個月又多省4,000元。算一算，手頭比之前寬裕了快2萬塊。
第六個月（2025年4月）
半年過去了，王先生已經繳了6期，本金從15萬降到8萬左右。
他還特地打電話來：「小姐，我算了一下，如果繼續在當舖，這半年我會付9萬的利息，本金還是15萬。但現在我已經還掉7萬的本金了！真的謝謝你們。」
現在的他（2025年1月）
上個禮拜王先生又來了，這次是來繳第8期的款。還剩4期就完全還清了。
「再4個月就自由了！」他笑著說：「而且我現在每個月還能存個5,000塊，打算存到15萬當緊急預備金，以後再也不要借高利貸了。」
他還說，最近工廠景氣回升，老闆說農曆年後會調薪回來。「到時候我要加快還款速度，希望能提前還清！」
我想對正在看這篇文章的您說
如果您也跟王先生一樣，正在被當舖的高利息壓得喘不過氣，我想跟您說：真的還有其他選擇。
當舖轉貸的3個關鍵提醒
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不要怕丟臉，越早處理越好
王先生如果早半年來找我們，可以少付5萬多的利息。很多人覺得跟當舖借錢很丟臉，所以一直拖。但其實越拖問題越大，利息像雪球一樣越滾越多。 -
算清楚真實成本
當舖月息10%聽起來好像還好，但一年就是120%！10萬塊一年後變成22萬（本金10萬+利息12萬）。這個數字真的很嚇人。 -
選擇有「本利攤還」的方案
只繳利息不還本金，永遠還不完。一定要選擇每個月連本帶利一起還的方案，才看得到終點。
自我檢測：您需要當舖轉貸嗎？
以下5個問題，如果有3個以上答「是」，建議您立刻尋求協助：
- □ 每個月只繳利息，本金完全沒減少
- □ 月利息超過3%（年利率36%以上）
- □ 為了繳這筆利息，每個月都很緊繃
- □ 曾經用「借新還舊」的方式週轉
- □ 抵押品（機車、黃金）對您的生活很重要
具體的行動步驟
如果您決定要處理當舖債務，以下是我建議的步驟：
步驟1：整理您的債務清單
- 跟幾家當舖借？每家借多少？
- 月利率各是多少？
- 有沒有抵押品？是什麼？
- 總共欠多少？每個月要繳多少利息？
步驟2：準備基本文件
- 身分證正反面影本
- 薪轉證明（近3個月銀行對帳單）或
- 勞保明細（可以到勞保局網站下載）
- 如果有，準備財產證明會更好
步驟3：聯絡我們
可以先LINE或打電話，我們會先了解您的狀況，給您一個初步的方案和試算。這個階段完全免費，也不會查聯徵。
步驟4：確定方案後，快速執行
就像王先生一樣，從決定到還清當舖債務，我們只用了3天。越快處理，省的利息越多。
常見問題Q&A
Q1：我信用不好，當初才會去當舖，你們會借我嗎？
A：會的。我們主要看您的還款能力（有穩定收入），不會因為信用評分低就拒絕。王先生當時信用分數也不高，一樣核貸過了。而且從當舖轉到我們這邊，按時還款還能慢慢修復信用。
Q2：我欠好幾家當舖，可以一起整合嗎？
A：可以！我們可以評估您的總債務，一次處理掉所有當舖的錢。這樣您只要記得一個繳款日期，管理起來更簡單。
Q3：辦理過程會不會讓當舖老闆知道？
A：不會。我們會先確認您的債務金額，然後在還款當天直接帶您去當舖一次結清。整個過程很低調，而且我們可以陪同，您不用自己面對。
Q4：需要保人嗎？
A：大部分情況不需要。如果您有穩定工作和收入證明，基本上都可以自己辦理。
Q5：從諮詢到拿回抵押品，要多久？
A：最快2-3天。王先生是3天，我們見過最快的是2天就處理完了。主要看您文件準備的速度。
最後想說的話
寫這篇文章的時候，我特別問了王先生：「如果要給跟你一樣狀況的人一句建議，你會說什麼？」
「不要怕，真的。我當時也很猶豫，覺得這麼多債，怎麼可能解決。但現在回頭看，真慶幸當時有鼓起勇氣走進這扇門。早一天處理，就早一天解脫。」——王先生
如果您也想跟王先生一樣，從當舖的惡性循環中走出來，歡迎您來找我們聊聊。也許30天後，您也能像他一樣，重新看到希望。