機車借款前你需要知道的事
「免留車聽起來很方便，但利率會不會很高？」
「我的機車只值2萬，真的能借到5萬嗎？」
「原車融資是什麼？跟機車貸款有什麼不同？」
「8年老車還能借嗎？」
機車貸款是台灣最常見的小額週轉方式之一，但「免留車」和「留車」差很大！這篇文章用表格和案例，幫你搞清楚哪種最適合你。
台灣機車數量超過1,400萬台，幾乎人人有車。用機車借錢是很多人急需週轉的第一選擇。但機車貸款有很多「眉角」，選錯方案可能多付好幾萬利息。
一、免留車 vs 留車：差在哪裡？
免留車
借款後繼續騎
- ✓ 使用權：可以繼續騎乘、使用
- ✓ 設定：監理站動產擔保設定
- △ 利率：較高（年利率15-24%）
- ✓ 額度：可超過車輛殘值
- ✓ 適合：需要機車通勤的人
留車（押車）
車輛交給業者保管
- ✗ 使用權：無法使用，車放業者處
- ✓ 設定：可不設定（視業者）
- ✓ 利率：較低（年利率12-18%）
- △ 額度：通常以車輛殘值為限
- ✓ 適合：有其他交通工具的人
| 比較項目 | 免留車 | 留車（押車） |
|---|---|---|
| 年利率範圍 | 15-24% | 12-18% |
| 月息換算 | 1.25-2% | 1-1.5% |
| 最高額度 | 殘值的 150-300% | 殘值的 80-100% |
| 審核速度 | 1-3 天 | 當天可撥 |
| 車輛使用 | 可繼續騎乘 | 需交給業者 |
| 監理站設定 | 需要設定 | 不一定 |
| 信用要求 | 會參考 | 較寬鬆 |
| 違約風險 | 業者可依法處分車輛 | 車已在業者處 |
如何選擇？
- 選免留車：需要機車通勤上班、跑外送、接小孩，沒有車會影響生活
- 選留車：有其他交通工具、追求較低利率、只是暫時不需要用車
二、機車殘值怎麼計算？能借多少？
機車貸款額度主要看車輛殘值，但「免留車」方案會加上你的還款能力評估，所以可以借超過殘值。
影響殘值的4大因素
1. 廠牌（保值度）
- 🥇 日系最保值：YAMAHA、HONDA、SUZUKI
- 🥈 台灣品牌：KYMCO、SYM
- 🥉 其他品牌：保值度較低
2. 年份（折舊率）
- 1年內：約新車價 70-80%
- 3年內：約新車價 50-60%
- 5年內：約新車價 30-40%
- 8年以上：殘值很低
3. CC數
- 50cc：殘值較低
- 125cc：最大宗，殘值穩定
- 150cc以上：殘值較高
- 大型重機：殘值最高
4. 車況
- 原廠狀態：殘值最高
- 輕微改裝：影響不大
- 重大改裝：可能降價
- 有事故紀錄：大幅降價
| 車型範例 | 新車價 | 3年殘值 | 5年殘值 | 免留車可借 |
|---|---|---|---|---|
| YAMAHA 勁戰 125 | 85,000 | 45,000 | 30,000 | 6-10萬 |
| KYMCO GP 125 | 72,000 | 35,000 | 22,000 | 5-8萬 |
| SYM JET SL 125 | 78,000 | 40,000 | 25,000 | 5-9萬 |
| GOGORO 2 Plus | 95,000 | 50,000 | 35,000 | 7-12萬 |
| HONDA CBR 150 | 115,000 | 70,000 | 50,000 | 10-18萬 |
| 8年以上老車 | - | - | 5,000-15,000 | 3-8萬* |
※ 免留車額度會加計還款能力，所以可超過殘值。老車額度主要看薪轉證明。
老車也能借的秘訣
很多人以為老車就借不到錢，其實不然。融資公司評估的不只是車況，還有你的還款能力：
- ✓ 有穩定薪轉（3個月以上），老車也能借5-10萬
- ✓ 車況只是「加分項目」，還款能力才是「核心評估」
- ✓ 部分業者甚至接受「無車」的純信貸方案
三、原車融資申請流程
「原車融資」就是用你自己的機車當擔保借款，跟「購車貸款」不同。以下是完整流程：
準備資料
- • 雙證件（身分證+健保卡或駕照）
- • 機車行照
- • 薪轉證明或存摺（最近3-6個月）
- • 車輛（需本人名下）
線上或到場諮詢
業者會評估車輛殘值、詢問借款需求和還款能力，初步報價利率和額度。
現場驗車
將機車騎到業者指定地點驗車，確認車況、里程數、有無重大改裝或事故。免留車方案會拍照存檔。
簽約對保
確認利率、期數、月付金額後簽約。合法業者會提供正式合約書，記得仔細閱讀。
監理站設定（免留車需要）
免留車方案會到監理站做「動產擔保設定」，這是法律程序，代表這台車已經做為借款擔保。設定後你還是可以騎，只是不能過戶或賣掉。
撥款
完成所有手續後，款項會匯入你指定的帳戶。從驗車到撥款，快的話當天，一般1-3天。
注意！不要做這些事
- ✗ 不要把行照、印章、證件交給業者保管
- ✗ 不要簽空白合約或本票
- ✗ 不要預先匯款（合法業者不會要求先付費）
- ✗ 不要在沒有設定的情況下「免留車」（這可能是詐騙）
四、機車貸款利率陷阱警示
機車貸款市場魚龍混雜，以下是常見的利率陷阱，看到這些警訊要小心：
危險信號
-
🚨
月息超過 2.5%
年利率30%以上，已接近高利貸
-
🚨
收取「手續費」很高
有些業者利率低但收10%以上手續費
-
🚨
只說「月付多少」不說利率
刻意隱瞞實際年利率
-
🚨
要求先匯款才審核
100%是詐騙！
正常範圍
-
✅
免留車：月息 1.25-2%
年利率15-24%，合理範圍
-
✅
留車：月息 1-1.5%
年利率12-18%，合理範圍
-
✅
手續費 3-5%
一次性收取，合理範圍
-
✅
有正式合約書
載明利率、期數、總還款金額
利率計算範例：借10萬、24期
| 年利率 | 月付金額 | 總還款 | 利息支出 | 評價 |
|---|---|---|---|---|
| 12% | 4,707 | 112,968 | 12,968 | 優 |
| 18% | 4,992 | 119,808 | 19,808 | 可 |
| 24% | 5,287 | 126,888 | 26,888 | 尚可 |
| 36% | 5,897 | 141,528 | 41,528 | 危險 |
同樣借10萬，年利率12%跟36%相差將近3萬利息！所以一定要問清楚「年利率」而不只是「月付多少」。
五、台南機車借款真實案例
外送員急需週轉：免留車方案
3年勁戰 125｜需借 8萬
背景：阿志在台南跑 UberEats，騎3年的勁戰。上個月出小車禍，醫療費+機車維修花了5萬，還有房租要繳。急需8萬週轉，但機車是唯一的生財工具，不能留車。
評估結果
- ✓ 機車殘值：約4萬
- ✓ 外送月收入：約3.5萬
- ✓ 核貸：8萬（殘值200%）
- ✓ 月息：1.5%（年利率18%）
- ✓ 月付：約 4,900元（24期）
為什麼選免留車？
阿志靠機車接單賺錢，如果留車就沒收入了。雖然免留車利率比留車高一點，但可以繼續工作，月收入足以負擔月付。
上班族追求低利率：留車方案
2年 GOGORO 2｜需借 6萬
背景：小美在永康上班，有公司通勤車可以搭。手上有一台2年的 GOGORO 2，想借6萬去進修考證照。不急用車，希望利率低一點。
評估結果
- ✓ 機車殘值：約5.5萬
- ✓ 選擇留車方案
- ✓ 核貸：6萬
- ✓ 月息：1.2%（年利率14.4%）
- ✓ 月付：約 2,780元（24期）
利息比較
- 免留車（年利率18%）：總利息約 11,800
- 留車（年利率14.4%）：總利息約 9,280
- → 選留車省了 2,520 元
老車也能借：8年老車方案
8年 KYMCO GP｜需借 5萬
背景：阿國在安南區工廠上班，騎了8年的 GP 125。女兒學費急需5萬，但車太老了，一開始以為借不到。
評估結果
- 機車殘值：約8,000（很低）
- ✓ 穩定薪轉3萬5（8年年資）
- ✓ 核貸：5萬
- ✓ 月息：1.8%（年利率21.6%）
- ✓ 月付：約 2,540元（24期）
為什麼老車也能借？
融資公司看的是「整體還款能力」，阿國雖然車老，但工作穩定8年、月薪3.5萬，還款能力沒問題。車只是「擔保品」，人才是「評估重點」。
六、機車貸款常見問題
Q1. 機車貸款免留車是什麼意思？
免留車是指用機車做擔保借款，但不用把機車交給業者，可以繼續騎乘使用。
業者會到監理站設定「動產擔保」，借款人若違約，業者有權處分車輛。適合需要機車通勤的人。
Q2. 機車殘值怎麼計算？
機車殘值主要看：廠牌（日系最保值）、年份（每年約折舊10-15%）、CC數（大型重機殘值較高）、車況（有無事故、改裝）。
一般5年內的日系125cc，殘值約新車價的30-50%。
Q3. 機車貸款利率多少算正常？
免留車年利率約15-24%，留車約12-18%。
月息超過2.5%（年利率30%）要特別小心，可能是高利貸。合法融資公司月息通常在1-2%之間。
Q4. 老車也能借嗎？
可以，但額度較低。10年以上的老車殘值已經很低（可能只有幾千元），但融資公司會看你的還款能力（薪轉），不只看車況。
有穩定薪轉的話，老車也能借5-10萬。
Q5. 電動車（GOGORO）可以貸款嗎？
可以。GOGORO 等電動車也可以做原車融資，而且因為車價較高、殘值較好，通常額度也比較高。
但要注意電動車電池所有權的問題（租賃 vs 購買），會影響估價方式。
推薦：比較多家機車貸款方案
機車貸款業者很多，利率差異也大。建議透過 0857 借錢王 一次比較多家方案：
- ✓ 免費比較免留車、留車不同方案
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免留車、留車方案都有
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