薪轉貸款的常見困惑
「我薪轉才3個月，能申請嗎？」
「我月薪3萬多，但有1萬是加班費，銀行算多少？」
「津貼、獎金算不算收入？」
「薪轉貸款最高能借多少？」
這篇文章把薪轉貸款的認定標準完整拆解，讓你知道自己的薪資條件到底能借多少。
薪轉貸款（信用貸款）是最常見的借款方式，但很多人搞不清楚銀行和融資公司怎麼計算你的「收入」。同樣的薪資條件，在不同管道可能有完全不同的結果。
一、你的薪資結構拆解
先看懂你的薪資單。一般薪資結構包含以下項目，銀行和融資公司對每個項目的認定方式不同：
| 薪資項目 | 銀行認定 | 融資公司認定 | 說明 |
|---|---|---|---|
| 本薪/底薪 | 100% 採計 | 100% 採計 | 固定薪資，核心認定項目 |
| 伙食津貼 | 100% 採計 | 100% 採計 | 固定津貼，通常認列 |
| 交通津貼 | 部分採計 | 100% 採計 | 銀行看是否每月固定 |
| 加班費 | 50-70% 或不計 | 100% 採計 | 銀行認為不穩定，通常打折 |
| 績效獎金 | 30-50% 或不計 | 100% 採計 | 變動性高，銀行通常打折 |
| 年終獎金 | 通常不計 | 部分參考 | 非固定收入，不列入月薪計算 |
| 輪班津貼 | 50-70% | 100% 採計 | 銀行看工作穩定度 |
| 職務加給 | 100% 採計 | 100% 採計 | 固定加給，通常認列 |
重點觀念
銀行只看「穩定收入」，加班費、獎金可能不計或打折。
融資公司看「實際入帳」，不管項目名稱，入帳多少算多少。
所以如果你的加班費、獎金佔比高，融資公司算出來的額度可能比銀行高很多。
二、薪資條件試算案例
案例一：電子廠作業員（永康工業區）
薪轉6個月｜實領月薪 42,000
薪資結構明細
- 本薪：28,000
- 伙食津貼：2,400
- 輪班津貼：3,000
- 加班費：8,600（平均）
- 實領月薪：42,000
銀行認定收入
- 本薪：28,000
- 伙食津貼：2,400
- 輪班津貼：1,500（50%）
- 加班費：4,300（50%）
- 認定月收：36,200
- 可貸額度：約 54-80萬（15-22倍）
融資公司認定收入
- 實際入帳金額
- 認定月收：42,000
- 可貸額度：約 42-84萬（10-20倍）
案例二：科技業業務（南科）
薪轉12個月｜實領月薪 65,000（含業績獎金）
薪資結構明細
- 本薪：38,000
- 伙食津貼：2,400
- 交通津貼：3,000
- 業績獎金：21,600（平均）
- 實領月薪：65,000
銀行認定收入
- 本薪：38,000
- 伙食津貼：2,400
- 交通津貼：3,000
- 業績獎金：6,480（30%）
- 認定月收：49,880
- 可貸額度：約 75-110萬（15-22倍）
融資公司認定收入
- 實際入帳金額
- 認定月收：65,000
- 可貸額度：約 65-130萬（10-20倍）
案例三：新鮮人（薪轉僅3個月）
薪轉3個月｜月薪 32,000
背景：小林今年7月剛從成大畢業，在東區一家公司上班，薪轉才3個月。想借10萬元買機車通勤。
銀行評估
- ❌ 薪轉未滿6個月，直接婉拒
- 部分銀行要求薪轉滿1年
融資公司評估
- ✓ 薪轉3個月可申請
- 認定月收：32,000
- 預估可貸：約 10-15萬
- 利率較高但可過件
三、銀行 vs 融資公司條件比較
| 比較項目 | 銀行信貸 | 融資公司貸款 |
|---|---|---|
| 薪轉時間要求 | 6個月以上 （部分要求1年） |
1-3個月即可 |
| 年利率 | 5%-15% | 12%-30% |
| 額度計算 | 月薪15-22倍 （DBR22限制） |
月薪10-20倍 （無DBR限制） |
| 收入認定 | 只認固定薪資 | 認實際入帳 |
| 審核速度 | 3-7天 | 1-3天 |
| 聯徵查詢 | 會查 | 免查 |
| 信用瑕疵 | 難過件 | 可申請 |
| 適合對象 | 信用良好、年資長 不急用錢 |
新鮮人、加班多 急件、信用瑕疵 |
怎麼選？條件判斷
適合找銀行
- ✓ 薪轉滿6個月以上
- ✓ 信用良好（無遲繳紀錄）
- ✓ 固定薪資佔比高
- ✓ 不急著用錢
適合找融資公司
- ✓ 薪轉不滿6個月（新鮮人）
- ✓ 加班費/獎金佔比高
- ✓ 有信用瑕疵紀錄
- ✓ 急件（3天內要錢）
四、提高薪轉貸款過件率的方法
申請前不要密集查聯徵
銀行會看你近3個月被查詢次數。如果你到處申請被拒，會留下記錄，之後更難過件。建議先評估再申請，不要亂槍打鳥。
準備6個月薪轉證明
即使你薪轉超過1年，銀行也會看最近6個月的明細。確保這段期間每月穩定入帳、沒有中斷。
信用卡正常使用
有正常使用的信用卡（且準時繳款）會加分。如果完全沒有信用卡，銀行無法評估你的信用，反而是扣分。
提供加分文件
除了薪轉證明，這些文件可以提高額度：
- 年度扣繳憑單（證明實際年收入）
- 勞保明細（證明任職穩定）
- 財產清冊（有房產、存款加分）
選對管道很重要
條件不符銀行標準，硬申請只會浪費聯徵查詢次數。可以透過 0857 借錢王 先評估，平台會根據你的條件推薦適合的管道（銀行或融資公司）。
五、薪轉貸款常見問題
Q1. 薪轉貸款需要薪轉幾個月才能申請？
銀行：通常要求6個月以上，部分銀行要求1年。
融資公司：1-3個月即可申請，但薪轉時間越短利率可能越高。
Q2. 加班費和津貼可以算進收入嗎？
銀行：加班費、獎金通常打折（50-70%）或不計。只認固定本薪。
融資公司：通常採計全部實際入帳金額，不分項目。
Q3. 什麼是DBR22？
DBR（Debt Burden Ratio）是銀行對無擔保負債的限制。
規定：你的無擔保負債總額不能超過月收入的22倍。
例如：月薪4萬，最多只能借88萬（信貸+信用卡循環合計）。融資公司不受此限制。
Q4. 薪轉被扣押還能申請嗎？
銀行：薪轉被扣押代表有法院強制執行，會直接婉拒。
融資公司：會評估扣押比例和剩餘金額，如果扣押後仍有足夠還款能力，可能有機會核貸。
Q5. 領現金薪資（沒有薪轉）怎麼辦？
銀行：沒有薪轉紀錄基本上無法申請信貸。
融資公司：可以提供其他收入證明，如扣繳憑單、勞保明細、存摺往來紀錄等，但額度和利率會受影響。
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