開店15年，第一次遇到這種狀況
陳姐（化名）在麻豆市場旁開了一間肉粽店已經15年了。說是肉粽店，其實也賣碗粿、油飯、菜頭粿，都是在地人從小吃到大的古早味。
「我每天早上4點起床備料，5點半開店，一直忙到中午1點。」她笑著說：「一天可以賣150-200顆肉粽，旺季的時候更多，一天250顆不是問題。」
她算給我聽：一顆肉粽賣50元，一天賣200顆就是10,000元營業額。扣掉成本（糯米、豬肉、香菇、蛋黃）大約6成，一天毛利4,000元左右。一個月下來，賺個10萬出頭。
「這行不是大富大貴啦，但是養一家四口還可以。」她說：「而且做習慣了，也沒想過要換。」
問題來了：淡季+廠商改現金交易
去年（2024年）8月初，問題開始浮現。
首先是淡季效應。7-8月是小吃業的淡季，天氣太熱，很多人沒胃口。陳姐的營業額從平常一天10,000掉到7,000左右，足足少了3成。
🍃 小吃業的季節性變化（陳姐的真實數據）
- 旺季（10月-隔年3月）：日營收 10,000-12,000元
- 平季（4-6月、9月）：日營收 8,000-10,000元
- 淡季（7-8月）：日營收 6,000-7,000元
- 超旺季（端午節前2週）：日營收可達 20,000元以上
「淡季是常態啦，我早就習慣了。」陳姐說：「每年都這樣，撐過去就好。」
但今年不一樣的是，她的主要豬肉供應商——合作了10年的南部肉品行——突然通知她：「陳姐，不好意思，從這個月開始要改現金交易。」
原本陳姐是月結的。每個月月底結一次帳，下個月10號前付清就好。這樣她手頭會比較寬裕，有10天的緩衝期。
但肉品行老闆說，因為豬價波動太大，現在只接受現金或3天內付款。
「我當下心裡就『咯噔』一聲。這下麻煩了。」——陳姐
算算帳：差了15萬的缺口
陳姐回家後，拿出帳本仔細算。
手頭現金：8萬
- 店面周轉金：5萬
- 個人存款：3萬
每月固定支出：
- 食材成本（豬肉、糯米、香菇等）：12萬
- 店租：2萬
- 水電瓦斯：8千
- 雇工（一個阿姨幫忙包肉粽）：2.5萬
- 家用（房貸、小孩學費、生活費）：3萬
- 合計：約20萬
「以前都是月結，我可以先賣貨收錢，再拿錢去付廠商。」陳姐解釋：「現在要先付錢才能拿貨，等於我要先墊15萬的食材費。」
15萬食材費 - 8萬手頭現金 = 還差7萬
而且這還是最低需求。如果要安全一點，最好準備10萬以上的周轉金。
她試過的3個方法（都沒用）
方法1：跟親戚朋友借 ❌
「我先打電話給我妹妹。」陳姐說：「但她最近剛買房，手頭也緊。只能借我2萬。」
其他親戚不是沒錢，就是不好意思開口。陳姐說，做生意的人都知道，跟親友借錢最傷感情。
「而且就算借到了，下次還要還人情。」她搖搖頭：「這條路行不通。」
方法2：跟銀行申請貸款 ❌
陳姐去了她有薪轉戶的銀行。
「行員說可以申請信貸，但是要等5-7個工作天審核。」她說：「我哪等得了那麼久？而且我沒有薪轉證明，就是自營商，銀行說過件率不高。」
更糟的是，銀行要她提供營利事業登記證、401報表、近半年對帳單。
「我一個小吃攤哪有什麼營利事業登記...」陳姐苦笑：「對帳單也都是現金收入，沒有明確的財力證明。」
方法3：削減開支、少進貨 ❌
「我也想過要不要少進一點貨，先撐著。」陳姐說：「但是8月底就是中元節了，這是我們的小旺季啊！」
她算給我聽：中元節前後兩週，營業額會比平常多3-4成。如果這時候缺貨，等於白白損失5-6萬的營收。
「而且客人來了買不到，下次可能就不來了。做生意最怕的就是失去老客人。」
轉機：市場隔壁攤販的推薦
就在陳姐焦頭爛額的時候，隔壁賣菜的王姐跟她聊天。
「陳姐，你看起來怎麼愁眉苦臉的？」
「唉，不是缺錢週轉嗎...」
「週轉啊？你怎麼不去找融資公司？我之前也是這樣，很快就拿到錢了。」
王姐推薦了我們。她說她去年進口一批高麗菜，也是臨時缺現金，3天內就拿到錢了。
「我本來還半信半疑。」陳姐說：「想說會不會是高利貸？但王姐說利息很合理，我就想說試試看。」
7天週轉記錄：從諮詢到拿到錢
Day 1（8月5日，星期一）下午3點
陳姐下午收攤後，直接來我們麻豆辦公室。
「她那時候很緊張，一直問會不會很難辦。」我記得很清楚：「我跟她說，做小本生意的我們最了解，流程不會太複雜。」
我請她先說明需求：
- 需要多少錢？ 15萬（10萬進貨 + 5萬周轉）
- 什麼時候需要？ 越快越好，最晚8月10日前
- 預計多久還清？ 希望3-6個月
- 每月能負擔多少？ 大約3-4萬
我當場試算給她聽：
方案試算
借款金額：15萬元
方案A - 6期（月息3.75%）
- 每月本息：26,875元
- 總利息：11,250元
- 總還款：161,250元
方案B - 12期（月息6.75%）（陳姐選這個）
- 每月本息：15,375元
- 總利息：34,500元
- 總還款：184,500元
「我選12期。」陳姐說：「雖然利息多一點，但每個月壓力小，比較安全。」
Day 2（8月6日，星期二）
陳姐準備文件。我們請她準備：
- 身分證正反面影本
- 近3個月銀行對帳單（證明有營收）
- 店面租約影本
- 如果有，提供水電費收據
「文件不多，我馬上就準備好了。」陳姐說：「對帳單就是我每天收的現金，定期會存進郵局。」
Day 3（8月7日，星期三）
我們開始審核。
從對帳單可以看到，陳姐幾乎每天都有入帳5,000-10,000元。雖然是現金，但很規律，證明生意穩定。
下午4點，審核通過！
我打電話通知陳姐：「陳姐，過了！15萬，12期，月息6.75%，沒問題的。」
「我當下真的鬆了一口氣。做生意這麼多年，第一次覺得週轉這麼快速。」——陳姐
Day 4（8月8日，星期四）
早上10點，陳姐來簽約對保。
「我仔細看了合約，利率、還款方式、違約條款都寫得很清楚。」她說：「而且沒有隱藏費用，這點我很放心。」
簽完約後，我告訴她：「最快明天下午就會匯款到您戶頭。」
Day 5（8月9日，星期五）下午2點
錢進帳了！15萬整。
陳姐馬上打電話來：「收到了！真的好快！」
她當天下午就去肉品行下訂單，訂了2個禮拜的貨量。
Day 7（8月11日，星期日）
貨到了。陳姐開始備料，準備迎接中元節小旺季。
從開始諮詢到拿到錢、進貨到位，只花了7天。
結果：抓住中元商機，多賺6萬
8月中到月底，陳姐的生意果然大爆發。
「中元節那兩週，我每天早上4點開始包粽子，一路忙到下午2點。」她笑著說：「平常一天200顆，那陣子一天要包300顆才夠賣。」
我幫她算了一下帳：
中元節2週營收對比
| 項目 | 如果缺貨 | 實際營收 |
|---|---|---|
| 日營收 | 7,000元 | 15,000元 |
| 14天總營收 | 98,000元 | 210,000元 |
| 毛利（40%） | 39,200元 | 84,000元 |
| 差距 | +44,800元 |
扣掉第一期還款15,375元，淨賺約29,425元
「這一波真的賺到了。」陳姐很開心：「如果當初因為缺錢沒進貨，這些錢都是別人賺走的。」
半年後回訪：她現在的狀況
今年（2025年）1月，我去市場買東西時特別繞去陳姐店裡。
「現在好多了！」她笑著說：「12期我已經繳了5期，還剩7期就還清了。」
她還說了一個好消息：「我現在每個月都會留5,000塊當周轉金，存在定存帳戶。目標是存到20萬，以後遇到淡季或突發狀況，就不用再借了。」
而且，肉品行老闆看她付款很準時，最近又恢復月結了。
「老闆說，看我這麼有誠信，願意再給我月結的優惠。」陳姐很得意：「所以現在不但度過危機，關係還變更好了。」
小本生意週轉的5個心得
陳姐跟我分享了她的經驗：
1. 旺季前一定要備足現金
「做生意就是這樣，淡季要省、旺季要衝。」陳姐說：「如果旺季沒貨賣，等於白白浪費賺錢機會。所以旺季前一定要確保周轉金充足。」
她建議，至少要準備1-2個月的營運資金。對小吃業來說，就是20-30萬左右。
2. 不要等到火燒屁股才處理
「我如果晚一週處理，中元節就來不及了。」陳姐說：「越早處理選擇越多，利息也可能更低。」
3. 算清楚真實成本，不要只看利率
「有人跟我說，利息這麼高幹嘛借？」陳姐說：「但他們沒算到機會成本啊！」
她算給我聽：
- 借15萬，12期總利息：34,500元
- 中元節多賺的毛利：44,800元
- 淨利潤：44,800 - 34,500 = 10,300元
「而且這還沒算到我保住老客人的價值。」她補充：「如果缺貨讓客人失望，他們可能就不來了，損失更大。」
4. 選擇能「本利攤還」的方案
「我之前也想過去當舖，但他們只繳利息不還本金。」陳姐說：「這樣永遠還不完，壓力很大。」
她選擇12期本利攤還，每個月固定繳15,375元，看得到終點。「這樣我心裡比較踏實。」
5. 建立緊急預備金很重要
「這次經驗讓我學到，做生意一定要有備用金。」陳姐說：「我現在的目標是存到20萬，放在定存不要動，專門應付突發狀況。」
給做小本生意的您：4個關鍵提醒
💡 提醒1：淡旺季週轉規劃
小吃業、零售業都有明顯的淡旺季。建議：
- • 旺季賺的錢，至少留30%當淡季周轉金
- • 提前1-2個月規劃下一個旺季的進貨資金
- • 不要把所有錢都壓在貨上，留點現金彈性
💡 提醒2：廠商關係管理
陳姐的肉品行原本月結改現金，後來又恢復月結，關鍵是：
- • 準時付款：建立信用最重要
- • 主動溝通：有困難提早說，不要拖到最後
- • 長期合作：好廠商難找，要好好維護關係
💡 提醒3：週轉金額怎麼抓？
根據行業不同，建議準備：
- • 小吃/餐飲業：1-2個月營運資金（20-50萬）
- • 零售/批發：2-3個月進貨週轉金（50-100萬）
- • 服務業：3個月人事+租金（因收款較慢）
💡 提醒4：什麼時候該借、什麼時候不該借？
該借的時機：
- ✓ 旺季前進貨（有明確獲利預期）
- ✓ 接到大訂單需要週轉（已確定收入）
- ✓ 設備故障需要緊急維修（影響營業）
不該借的時機：
- ✗ 已經連續虧損，借錢補虧損（先檢討經營）
- ✗ 用短期資金做長期投資（期限錯配）
- ✗ 沒有還款計畫，只想先拿錢（很危險）
Q&A：小本生意週轉常見問題
Q1：我是攤販/小吃店，沒有營業登記，可以貸款嗎？
A：可以的！陳姐也沒有營業登記。我們主要看您的營收證明（銀行對帳單、固定入帳紀錄）和還款能力。只要生意穩定、有固定收入，就有機會核貸。
Q2：我都收現金，沒有對帳單怎麼辦？
A：建議您從現在開始，每天把現金收入定期存入銀行（不用全部，一部分就好）。累積2-3個月的存款紀錄，就可以當作營收證明。或者提供店面租約、水電費收據等，證明生意穩定經營。
Q3：最快多久可以拿到錢？
A：陳姐是7天（包含準備文件的時間）。如果文件齊全，最快2-3天就可以撥款。我們了解做生意的急迫性，會盡量加快審核速度。
Q4：可以提前還款嗎？會不會有違約金？
A：可以提前還款，而且不收違約金。如果旺季賺了錢想提前還清，隨時都可以，只需付已使用期間的利息。
Q5：我在麻豆/佳里/學甲，需要去台南市區辦理嗎？
A：不用！我們在麻豆有辦公室，可以直接到麻豆辦理。如果您真的抽不出時間，我們也提供到府服務，專員可以到您店裡收件。
最後的話
陳姐的故事告訴我們：做小本生意，週轉問題幾乎是每個人都會遇到的。重點不是「有沒有遇到」，而是「遇到了怎麼處理」。
「做生意就是這樣，有起有落。但只要有準備、有計畫，就不用怕。現在回頭看，那次的週轉危機反而讓我學到很多。」——陳姐
如果您也是做小本生意，也遇到類似的週轉困擾，歡迎來跟我們聊聊。也許我們能幫您省下很多時間和壓力。
備註：本文案例經當事人同意分享，部分細節已調整以保護隱私。數字為真實資料，僅供參考，實際方案需視個案評估。