安南區首購族的困境
「九份子新屋交屋了，但裝潢預算不夠...」
「頭期款掏空了存款，還要買家電、傢俱...」
「房貸剛下來，還能再借錢嗎？」
「刷卡買家電分期利率好像很高...」
這篇文章專為安南區（九份子、和順、海佃路）的首購族寫的，告訴你交屋後資金不足的解決方案。
安南區這幾年發展很快，尤其是九份子重劃區和和順工業區周邊，吸引很多年輕首購族進駐。但買房子往往把存款掏空，交屋後才發現：裝潢、家電、搬家、傢俱這些花費加起來，又是一筆大數目。
這時候需要週轉金，但銀行會不會因為你剛貸了房貸就不借？額度還剩多少？這篇文章幫你算清楚。
一、首購後還能借多少？額度試算
關鍵觀念：房貸不算在 DBR22
銀行規定「無擔保負債」不能超過月薪22倍（DBR22），但房貸是「有擔保負債」，不算在內。所以就算你剛辦了房貸，理論上還是可以申請信貸。
首購後信貸額度試算
假設條件
- • 月薪：45,000 元
- • 現有信用卡循環：0 元
- • 現有信貸：0 元
- • 剛辦房貸：800 萬（不計入DBR）
理論可貸額度
月薪 45,000 × 22 = 99萬
這是DBR22的上限，實際核貸看銀行評估
實際評估重點
- • 房貸繳款紀錄（建議養3-6個月）
- • 總負債比（房貸+信貸月付 / 月收）
- • 信用評分
首購族申請信貸的注意事項
- • 總負債比：銀行會算你的「房貸月付 + 信貸月付」佔月收入多少，通常超過 70% 就會被婉拒
- • 繳款紀錄：房貸剛下來就申請信貸，銀行會擔心你負擔不起。建議先養 3-6 個月正常繳款紀錄
- • 查詢次數：如果你買房時被很多銀行查過聯徵，短期內再申請會扣分
二、裝潢資金不足？3種方案比較
銀行裝潢貸款
銀行專案，需提供裝潢估價單
適用條件
- • 有裝潢需求並能提供估價單
- • 信用良好、無遲繳紀錄
- • 房貸繳款正常
方案內容
- • 年利率：3% - 5%
- • 額度：裝潢費用的 80-100%
- • 年限：3-7 年
- • 審核：5-10 天
優點
- ✓ 利率最低
- ✓ 年限可拉長，月付輕鬆
缺點
- ✗ 需提供裝潢估價單
- ✗ 款項可能直接撥給裝潢公司
- ✗ 審核較嚴格
銀行信用貸款
不限用途，靈活運用
適用條件
- • 薪轉 6 個月以上
- • 信用良好
- • 不只裝潢，還要買家電、傢俱
方案內容
- • 年利率：5% - 15%
- • 額度：月薪 15-22 倍
- • 年限：2-7 年
- • 審核：3-7 天
優點
- ✓ 款項自由運用
- ✓ 不需提供估價單
- ✓ 審核比裝潢貸快
缺點
- ✗ 利率比裝潢貸高
- ✗ 首購後可能被銀行保守評估
融資公司信貸
免聯徵、快速撥款
急件推薦適用條件
- • 急件（1-3天內要錢）
- • 銀行信貸被婉拒
- • 薪轉不滿6個月
- • 有信用瑕疵
方案內容
- • 月息：1% - 2.5%（年利率12-30%）
- • 額度：月薪 10-20 倍
- • 年限：1-5 年
- • 審核：1-3 天
優點
- ✓ 免查聯徵
- ✓ 速度最快
- ✓ 首購後也可申請
缺點
- ✗ 利率較高
- ✗ 適合短期週轉
| 比較項目 | 裝潢貸款 | 銀行信貸 | 融資信貸 |
|---|---|---|---|
| 年利率 | 3-5% | 5-15% | 12-30% |
| 審核速度 | 5-10天 | 3-7天 | 1-3天 |
| 用途限制 | 限裝潢 | 不限 | 不限 |
| 首購後申請 | 可，需養繳款紀錄 | 可，審核較嚴 | 可，不影響 |
| 適合對象 | 純裝潢需求 信用良好 |
裝潢+家電 不急用錢 |
急件 銀行過不了 |
三、安南區首購族真實案例
九份子新婚夫妻：裝潢資金缺口
新屋交屋｜裝潢預算 80萬，手上只有 30萬
背景：小陳夫妻在九份子買了預售屋，最近交屋。兩人月薪合計8萬，房貸貸了900萬（月付約3.6萬）。裝潢估價80萬，但頭期款掏空存款，手上只剩30萬。
需求：借50萬做裝潢和買家電
評估
- • 房貸月付 + 信貸月付 = 3.6萬 + 0.8萬 = 4.4萬
- • 負債比：4.4萬 / 8萬 = 55%（可接受）
- • 無其他負債，信用良好
方案
- • 選擇：銀行信用貸款
- • 核貸：50萬
- • 年利率：7.5%
- • 月付：約 8,100元（7年期）
和順單身工程師：家電採購急需
二手屋交屋｜需要買家電 15萬
背景：阿偉在和順買了二手公寓，房貸650萬。月薪5萬，房貸月付2.6萬。交屋後發現原屋主只留下舊冷氣，需要買冰箱、洗衣機、冷氣等家電，預算15萬。
問題：房貸剛下來1個月，銀行說要養繳款紀錄3個月再來申請
銀行評估
- ✗ 房貸繳款紀錄不足3個月
- ✗ 建議3個月後再來申請
融資公司方案
- • 選擇：融資公司信貸
- • 核貸：15萬
- • 月息：1.5%
- • 月付：約 14,000元（12期）
海佃路小家庭：信用卡循環太高
新屋首購｜想整合債務+裝潢
背景：小美夫妻在海佃路買了新屋，房貸850萬。但買房前累積了20萬信用卡循環（利率15%）。現在想借30萬（整合20萬卡債 + 10萬裝潢）。
問題：信用卡循環佔用DBR額度，銀行核貸困難
銀行評估
- • 現有卡債20萬已佔用DBR額度
- • 再借30萬可能超過限制
- ✗ 婉拒或只核10萬
融資公司方案
- • 選擇：融資公司信貸
- • 核貸：30萬
- • 用途：先還清卡債（降負債比）
- • 月付比卡債循環低
四、安南區借款管道推薦
一次比較多種方案
首購後的資金需求很多樣：裝潢、家電、搬家、傢俱...不同需求適合不同方案。建議透過 0857 借錢王 一次取得多種報價，比較後再決定。
- ✓ 銀行裝潢貸款、信貸、融資公司一次比較
- ✓ 根據你的首購狀況推薦適合方案
- ✓ 免費諮詢，沒過件不收費
安南區服務據點
中央融資顧問服務台南全區，包含安南區的九份子、和順、海佃路、安中路、長和路等區域。
服務範圍
- • 九份子重劃區
- • 和順工業區周邊
- • 海佃路商圈
- • 安中路、長和路
聯絡方式
- • 電話：0925-021-029
- • LINE：點此加入
- • 可到府服務
五、首購族借款常見問題
Q1. 房貸剛下來還能再借錢嗎？
可以，但要注意DBR22限制。房貸是有擔保負債，不算在DBR內。
但銀行會看「總負債比」：房貸月付+信貸月付佔月收入比例。建議先養3-6個月房貸繳款紀錄再申請。
Q2. 裝潢貸款和信用貸款怎麼選？
裝潢貸款：利率最低（3-5%），但要提供估價單，款項可能直接撥給裝潢公司。
信用貸款：利率稍高但不限用途，裝潢+家電+搬家都可以用。
Q3. 安南區房屋可以辦二胎嗎？
可以，但要看房屋是否有殘值。新屋首購通常貸到8成以上，殘值較少。
九份子重劃區因房價上漲較快，部分屋主已有殘值可貸。建議先評估再決定。
Q4. 刷卡買家電分期好嗎？
要看分期條件。0利率分期最划算，但期數通常短（3-12期），月付壓力大。
有利息的分期（6-18%）通常比信貸貴。如果金額大，建議比較後再決定。
Q5. 剛搬新家急需錢怎麼辦？
最快方案是融資公司信貸，1-3天可撥款。如果有機車也可以辦機車貸款。
可先透過0857借錢王評估適合方案，不要急著亂申請浪費聯徵查詢次數。
安南區首購後需要週轉金？
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